我一直在财富治理部门事情，先后做过渠道获客、固收产物、保险产物，顺带加入过基金、FA等业务，卖力的渠道17年给公司孝敬200亿AUM，占公司业务的40%，可是我们一直梦想做到半壁山河。我的事情内容也是应有尽有，从最初的执行者到厥后的频道运营卖力人，几大运营模块（运动、用户、产物、数据）也都是逐日必修课。这样的履历让我踩过许多坑可是也造就了看问题的差别视角，这些体会我也会在后续文章里分享给大家。先扯到这吧，正式交接下这次《互金运营入门指南》的梗概：Know Your Product：一篇搞懂6类互金产物Know Your Customer：离别“你以为”和“应该是”的用户画像8个互金运营避不开的“潜规则”互金运营入门指南-运动篇互金运营入门指南-用户篇互金运营入门指南-数据篇互金运营入门指南-产物篇Normal运营和优秀运营差在哪？认知升级大道至简，勿忘初心推荐书籍flag大兵先立这，贫苦大家帮助监视，哈哈~第一回主要给大家简朴扯一扯互联网金融。

许多人喜欢给互联网金融下界说，关于此方面相信网上能搜到许多，我就不赘述了，接下来我讲下我的视角：一、如何界说互联网金融？首先界说下金融，所有金融的本质就是风险收益，无论是银行、保险、证券都如此。什么是风险赔偿收益？即每负担1块钱风险你要求几多钱的赔偿。

银行借你钱利率怎么定，7% or 18%？这是综合你的职业、收入、历史信用记载、有无房产抵押评估出借给你的钱不还的概率多大，需要几多钱做赔偿才气保证不亏钱。买份重疾险保险公司收你几多钱？也是凭据生命表盘算出差别年事、康健状态发生赔付概率对应的风险价钱。所以，无论金融业务形式如何变化、线上还是线下，风险赔偿收益的本质都不会改变。再来说互联网金融，虽然金融本质不会改变，可是互联网的加入是否会改变风险的规模、风险订价逻辑以及测算风险的成本呢？从这个角度我将互联网金融分为3类：不改变风险收益，仅仅把互联网作为获客、导流、销售渠道；典型代表：各种金融超市、平安车险官网、天天基金网。

将互联网上发生的风险纳入风险规模，降生出新的产物；典型代表：淘宝退货险、支付宝账户宁静险等，这些产物都是为了降低互联网上发生的风险。将互联网技术融入风险订价逻辑；把网购、社交、信用卡、行为轨迹数据纳入风险评估因子，同时借助大数据、云盘算极大提高测算效率、降低风险测算成本；试想花呗1秒钟盘算出10万人信用评分，放到线下银行想都不敢想，典型代表：百发100指数基金、支付宝花呗、平安运动保、宜人贷极速乞贷。另外，在这3类业务之外另有其他一些基础设施和通道类业务，包罗支付、征信、资讯等。此类业务不谋划风险，主要作为基础设施来支撑以上3类业务。

二、6大主流互联网金融业务互联网支付互联网支付现在是互联网金融赛道里生长最早、模式最为成熟、行业集中度最高的。支付自己不算金融业务，可是因为其高频小额、可积累信用数据、便于为其他金融业务导流的特点，成为各大互联网巨头结构的重点。BATJ外加TMD等一众互联网巨头纷纷通过收购进入支付领域，现在仍以支付宝、微信两家独大（详见下图）。

（1）业务逻辑（2）盈利模式后端向商家收取的手续费和备付金的存款利息。因为竞争猛烈，费率不停降低，支付业务收入委曲笼罩成本，盈利能力较弱。

（3）业务焦点能力场景嵌入能力、系统并发效率和稳定、大数据清洗挖掘。（4）典型代表支付宝、微信支付。

互联网借贷借贷业务是现在市场上盈利能力最强、玩家类型最多、对公司能力要求最高、行业竞争最杂乱的领域。借贷业务自己不庞大，就是筹集资金贷给乞贷用户，赚取中间利差的业务。借用一句话就是“我们不生产钱，我们只做钱的搬运工”。庞大的利润一定吸引种种类型的玩家加入，银行、消费金融公司、P2P、小贷公司、互联网公司纷纷加入，种种模式也是层出不穷。

下图简朴做下分类和典型业务模式：可是互联网借贷在当前的市场情况中很是难做。一方面，海内整体征信体系缺失，导致小我私家信用风险评估和数据共享很是难，这导致严重的坏账和多头借贷。

另一方面，互联网评估乞贷人的还款能力和还款意愿很是难，还要时刻防止虚假骗贷；再加上互联网对违约和逾期用户的催收更是鞭长莫及。这些都让借贷成为一个看起来很诱人、但到处都是坑的业务。

盈利模式：很是清晰，利润=乞贷利率—资金成本—坏账—运营成本。业务焦点能力：大数据风控、低成本资金获取、反欺诈。典型代表：蚂蚁借呗、微众银行、宜人贷、乐信。互联网证券互联网证券是现在市场上相对比力冷清、玩家较少的领域——此处主要指经纪业务，此类业务具有强羁系属性，必须持牌谋划，这极大阻碍了创新的可能。

现在市面上从事此类业务的主要分4类：开户生意业务：近年来券商大打费率价钱战，导致经纪业务利润越来越少，大部门券商对经纪业务动力不足。仅有国泰君安、华泰等结构互联网业务，也主要是做线上投教、销售资管产物等。

资讯平台：此类平台一般从资讯、数据入手，和券商互助切入生意业务链条，进而反向收购牌照或者上线固收、基金、保险理产业品，走综合理财源线；辅助决议：此类公司大多走黑科技门路，主做智能投研、智能计谋、智能投顾，未来趋势也是综合财富治理。后端系统：属于TO B业务，面向金融机构或服务平台提供软件服务。盈利模式：券商靠佣金和资管盈利；其他三类靠佣金、服务费盈利。业务焦点能力：牌照、生意业务系统、资讯。

典型代表：国泰君安、东方财富、老虎证券、同花顺。互联网保险互联网保险是一个越来越给人惊喜的领域，尤其是今年相当热闹：微保孝顺金、支付宝相互保等爆品每次。

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